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Riesterrente ausführlich
Auch Riesterverträge haben Vor- und Nachteile
Wie so oft im Leben gibt es nicht nur Vorteile sondern auch Nachteile bei der Riesterrente. Hier sollen die wichtigsten einmal gegenüber gestellt werden.
Nachteile bzw. Einschränkungen der Riesterrente
Grundsätzliche Vorteile der Riesterrente
Der größte Vorteil der Riesterrente ist zweifellos der hohe Anteil staatlicher Förderungen. Diese summieren sich auf längere Zeit zu einem stattlichen Kapital. Auf dieses sollten Sie nicht verzichten. Ein weiterer wichtiger Vorteil ist, dass das angesammelte Kapital Arbeitslosengeld II/Hartz 4 geschützt ist. Stellen Sie sich einmal vor, Sie werden mit 55 arbeitslos und das Amt fordert Sie auf, zuerst Ihr Sparvermögen aufzuzehren bevor Sie staatliche Hilfe beanspruchen können. Dann stehen Sie in der Rente vermögenslos da. Mit einem Riestervertrag kann Ihnen das nicht passieren. Alle Riester geförderten Verträge müssen später eine laufende lebenslange Rente garantieren. Das hat zwar den Nachteil, dass Sie das angesammelte Kapital nicht auf einmal ausgeben können. Dies ist aber auch der Sinn dieser Förderung. Maximal 30% können Sie sich dennoch für Sonstige Verwendung bei Rentenbeginn auszahlen lassen. Dies schmälert aber Ihre laufende Rente. Für Ehepartner, die selbst nicht förderberechtigt sind, können einen Riestervertrag abschließen, wenn der andere Ehepartner förderberechtigt ist. Die zertifizierten Riesterprodukte müssen garantieren, dass die einbezahlten Beiträge inkl. der Forderbeiträge zum Rentenbeginn zur Verfügung stehen. Diese Sicherungsrückstellungen der jeweiligen Gesellschaften kosten zwar Rendite, ist für Sie aber eine wichtige Sicherung. Bezüglich des Hinterbliebenenschutzes kann der verbleibende Ehepartner das Vorsorgekapital, vor Rentenbeginn in einen eigenen Riestervertrag übertragen und dadurch die eigene Versorgung erhöhen. Die staatlichen Zulagen gehen dabei nicht verloren. Bei einem versterben nach Rentenbeginn gibt es bei einer Rentenversicherung die Möglichkeit, schon vorher eine Rentengarantiezeit zu vereinbaren, die dann für diese Restzeit die Rente an den verbliebenen Ehepartner weiterzahlt. |
Grundsätzliche Nachteile der Riesterrente
Wer aus einen Riestervertrag vorzeitig aussteigen will, muss die vollen Förderungen wieder zurückzahlen. Besser ist in einem Notfall den Vertrag einfach still zu legen und die einbezahlten Beträge im Vertrag zu belassen. Ein weiterer Nachteil, der zwar auch ein Vorteil sein kann ist, dass die Gesellschaften gesetzlich verpflichtet sind, große Anteile der Sparbeiträge wegen der Beitragserhaltungsgarantie in Sicherungssysteme zu investieren. Dadurch reduziert sich die grundsatzliche Rendite dieser zertifizierten Riesterprodukte. Die hohe staatliche Förderung kompensiert allerdings diesen Nachteil gegenüber eines freien Kapitalanlageproduktes wieder. Ein kleiner Anteil des Guthabens von max. 30%, kann zum Rentenbeginn auch Bar ausbezahlt werden. Der Rest muss als laufende Rente bezahlt werden, so will es der Gesetzgeber. Dies ist manchmal aber auch richtig so. Sie benötigen auch eine lebenslange Rentenversorgung. Eine Barauszahlung ist schnell verbraucht und danach klafft wieder die Rentenlücke, welche man ja eigentlich schließen wollte. Der Hinterbliebenenschutz ist für den verbleibenden Ehepartner noch gut geregelt (siehe Vorteile) Hinterbliebene Kinder können jedoch nur das einbezahlte Kapital erben, nicht jedoch die geleisteten Förderungen. Diese Zulagen müssen zurückbezahlt werden. Zudem ist das geerbte Kapital dann zu versteuern. |
Was passiert wenn ich arbeitslos werde ?
Ein sehr großer Vorteil der Riesterrente ist, dass das angesparte Kapital Hartz 4 sicher ist. D.h. der Staat kann nicht auf dieses Kapital in Notzeiten zugreifen bzw. fordern, dass es vorerst aufgebraucht wird, bevor Sie staatliche Hilfe bekommen.
Sollte man den Riestervertrag zwischenzeitlich nicht mehr bezahlen können, so sollte der Vertrag vorerst nur beitragsfrei gestellt werden. Eine Auflösung mit herausnahme des Kapitals ist förderschädlich. D.h. die Fördergelder müssen vollständig zurückbezahlt werden.